Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου και επιτόκια

• Απρίλιος 29, 2024

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, είτε πρόκειται για τράπεζα είτε για πιστωτική ένωση, προσφέρει ευκολία, εύκολη πρόσβαση στα χρήματά σας, ασφάλεια και εγγύηση επιστροφής. Όταν πρόκειται για την επιλογή ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου, το επιτόκιο θα αποτελέσει βασικό παράγοντα.

Το επιτόκιο

Προφανώς, ως αποταμιευτές θέλουμε το υψηλότερο δυνατό ποσοστό ενδιαφέροντος. Τα επιτόκια του λογαριασμού αποταμίευσης διαφέρουν μεταξύ των διαφόρων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Μην υποθέτετε αυτόματα ότι το μεγαλύτερο ποσοστό θα προσφέρεται από τις μεγαλύτερες εμπορικές τράπεζες. Ο τραπεζικός τομέας είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστικός όσον αφορά τα προϊόντα και τις υπηρεσίες. Μικρότερες κοινοτικές τράπεζες και αποταμιευτές ή πιστωτικές ενώσεις ενδέχεται να είναι πιο ανταγωνιστικές όσον αφορά τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου. Μπορούν επίσης να έχουν πιο ευέλικτες επιλογές λογαριασμού προσαρμοσμένες σε "μικρούς αποταμιευτές". Το επιτόκιο θα ποικίλει επίσης ανάλογα με τον τύπο του λογαριασμού. Τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου ή λογαριασμών θα είναι γενικά χαμηλότερα από εκείνα των λογαριασμών της αγοράς χρήματος που απαιτούν σημαντικά υψηλότερο ελάχιστο υπόλοιπο. Υπάρχει ένα ευρύ φάσμα επιλογών λογαριασμού ταμιευτηρίου που περιλαμβάνει αλλά δεν περιορίζεται σε:

• Λογαριασμός αποταμίευσης μπόνους. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να προσφέρουν ένα πρόσθετο "επίδομα" που αντιπροσωπεύεται σε σταθερούς ποσοστού με βάση τους τόκους που εισπράττονται στο λογαριασμό ταμιευτηρίου.

• Λογαριασμοί συλλόγων.

• Λογαριασμοί υψηλής απόδοσης (διάφορα επίπεδα σε σχέση με το ελάχιστο υπόλοιπο).

• Υβριδικό λογαριασμό αποταμίευσης. Συνδυάζει τα χαρακτηριστικά ενός παραδοσιακού λογαριασμού ταμιευτηρίου με πιστοποιητικό κατάθεσης. Απαιτείται γενικά υψηλότερο ελάχιστο υπόλοιπο από ένα βασικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ωστόσο, το επιτόκιο θα είναι ελαφρώς υψηλότερο. Ο λογαριασμός μπορεί να επιτρέπει έναν απεριόριστο αριθμό καταθέσεων. Το δηλωθέν επιτόκιο μπορεί να καθοριστεί για συγκεκριμένη περίοδο ή να έχει κλιμακωτή μεταβλητή δομή. Περιορισμοί μπορεί να ισχύουν για μεταφορές και αποσύρσεις.

• Συνδεδεμένος λογαριασμός.

• Ειδικοί ή προωθητικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αποθεματοποίησης δημιουργούν συνεχώς και εμπορεύονται νέους τύπους λογαριασμών, προϊόντων και υπηρεσιών για την κάλυψη σχεδόν όλων των τύπων καταναλωτικών αναγκών ή προτιμήσεων. Μπορεί να μπορείτε να επωφεληθείτε από τις εποχιακές προσφορές. Πολλές τράπεζες προσφέρουν εισαγωγικά τιμολόγια για εποχιακούς ή ειδικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ο ρυθμός του teaser είναι συνήθως για μια σύντομη εισαγωγική περίοδο (π.χ. 30 ή 90 ημέρες) μετά την οποία μπορεί να επαναφέρεται σε σταθερό χαμηλότερο ρυθμό ή κλιμακωτή μεταβλητή δομή.

Πώς υπολογίζεται το επιτόκιο;

Συχνά, πολλοί καταναλωτές δεν ενδιαφέρονται για τίποτα πέρα ​​από το αναφερόμενο επιτόκιο. Η δηλούμενη ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) μπορεί να βασίζεται σε ημερήσια, εβδομαδιαία, μηνιαία ή και τριμηνιαία ανάμιξη. Οι μεταβλητές τιμές είναι πάντα δύσκολο να υπολογιστούν. Αυτές οι διακυμάνσεις του επιτοκίου είναι σημαντικές για να έχουμε κατά νου εάν συντελείται σε καθημερινή βάση. Σαφώς, η γνώση του πώς η τράπεζα συνθέτει το ενδιαφέρον είναι κρίσιμη, διότι μπορεί να επηρεάσει το αποτέλεσμα στα κέρδη. Αλλά αυτή είναι μια μόνο πτυχή. Είναι σημαντικό να γνωρίζουμε πώς το ίδρυμα της τράπεζας ή του χρηματοπιστωτικού αποθετηρίου υπολογίζει το υπόλοιπο του λογαριασμού στο οποίο καταβάλλονται οι τόκοι. Οι τράπεζες μπορούν να χρησιμοποιήσουν οποιονδήποτε αριθμό μεθόδων για τον υπολογισμό του υπολοίπου στον οποίο πιστώνεται ο τόκος, όπως το μέσο μηνιαίο υπόλοιπο ή το πραγματικό υπόλοιπο.

Πότε πληρώνεται ο τόκος;

Οι καταναλωτές θα θέλουν επίσης να γνωρίζουν πότε θα πιστωθούν το ενδιαφέρον στο λογαριασμό τους. Το ενδιαφέρον θα πιστωθεί καθημερινά, τριμηνιαία ή μηνιαία; Η διάκριση μεταξύ σύνθεσης και πίστωσης πρέπει να σημειωθεί όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται οι τόκοι και πότε πιστώνονται στο λογαριασμό. Εάν το επιτόκιο υπολογίζεται καθημερινά αλλά πιστώνεται στο λογαριασμό μηνιαίως, τότε είναι πραγματικά μηνιαία συνεισφορά. Εάν ένας πελάτης κλείσει ένα λογαριασμό πριν πιστωθεί ο τόκος, μπορεί να εκδοθεί επιταγή για τους δεδουλευμένους τόκους. Σε γενικές γραμμές, όσο συντομότερη είναι η χρονική περίοδος κατά την οποία επιταχύνεται το επιτόκιο (π.χ. καθημερινά), τόσο μεγαλύτερη είναι η προσθήκη στον κύριο υπόχρεο. Αν το επιτόκιο αναμειχθεί σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα (π.χ. ένα έτος), η προσθήκη στον κύριο θα είναι σχετικά μικρότερη. Ανάλογα με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, θα μπορούσε να υπάρξει μείωση του επιτοκίου ή ακόμη και διακοπή των πληρωμών τόκων, εάν ο λογαριασμός δεν ικανοποιήσει το ελάχιστο απαιτούμενο υπόλοιπο. Επιπλέον, μπορεί να υπολογιστεί ένα τέλος στο λογαριασμό. Ο αντίκτυπος των τελών θα πρέπει επίσης να αξιολογηθεί καθώς μπορούν να λειτουργήσουν για τη μείωση των κερδών του λογαριασμού ταμιευτηρίου.

Οδηγίες Βίντεο: Τράπεζες: Μειώνονται τα επιτόκια των καταθέσεων (Απρίλιος 2024).