Απλά 401k λάθη

• Ενδέχεται 2, 2024

Εκατομμύρια άτομα εγγράφονται σε σχέδια 401 (k) που απαιτούν μεγαλύτερο και πιο πολύπλοκο επίπεδο ατομικής συμμετοχής και ευθύνης. Δυστυχώς, ένας σημαντικός αριθμός ατόμων δεν είναι σε θέση να μεγιστοποιήσουν πλήρως το επενδυτικό δυναμικό των 401 (k) και ως εκ τούτου, κάνουν φαινομενικά "απλά" λάθη τα οποία με την πάροδο του χρόνου μπορούν να ασκήσουν μετρήσιμη αρνητική επίδραση στην αξία του λογαριασμού τους και τελικά τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια.

Υπάρχουν πολλά κοινά τακτικά σφάλματα:

1. Δεν συμβάλλουν με συνέπεια. Αυτό μπορεί να οφείλεται σε διάφορους λόγους με μερικές από τις πιο διαδεδομένες είναι:

• Ο φόβος και η κατάπληξη του κινδύνου αγοράς ή οποιουδήποτε είδους κινδύνου για το θέμα αυτό. Μερικοί υπάλληλοι ενδέχεται να αποφύγουν να καταβάλλουν εισφορές κατά τη διάρκεια περιόδων ακραίων μεταβολών της αγοράς και υψηλού επιπέδου οικονομικής αβεβαιότητας. Αυτός ο τύπος στρατηγικής παρέχει σύντομη επιφανειακή προστασία και είναι εγγενώς επικίνδυνη από πλευράς μελλοντικών αποτελεσμάτων. Ενώ τα άτομα που παύουν να καταβάλλουν εισφορές είναι σε θέση να καθίσουν έξω την αγορά αρκούδων, χάνουν επίσης την ευκαιρία να κοστίζουν δολάρια μέσο όρο και να αγοράζουν μετοχές χαμηλότερης τιμής. Μπορεί επίσης να χάσουν την κρίσιμη πρόωρη άνοδο της αγοράς ταύρων.

• Δεν μπορούν να συμβάλουν λόγω άλλων πιο πιεστικών άμεσων οικονομικών προβλημάτων (π.χ. ο σύζυγός τους ή ο σύντροφός τους έχασε τη δουλειά τους, την ανάγκη να πληρώσουν τα χρέη πιστωτικών καρτών ή να αναλάβουν την ευθύνη του χρέους των παιδιών τους). Όλα αυτά είναι βάσιμοι λόγοι. Ωστόσο, ακόμη και μια ονομαστική συμβολή εξακολουθεί να είναι παραγωγική μακροπρόθεσμα. Οι καταστάσεις αναπόφευκτα θα προκύψουν και κατά κάποιον τρόπο πάντα θα υπάρχει ένας νόμιμος λόγος να μην συμβάλουμε σε ένα 401 (k).

• Θέλετε τα χρήματα για τις παρούσες ευχαριστίες και μην βλέπετε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ως κορυφαία προτεραιότητα. Βεβαίως, αυτή είναι μια πολύ πιο δύσκολη πρόκληση για να ξεπεραστεί. Για τους νεότερους εργαζόμενους των δεκαετιών του 20, οι οποίοι επιλέγουν να μην συμβάλλουν με επιμέλεια και συνέπεια, θα χάσουν τα τεράστια πλεονεκτήματα που θα πρέπει να επιτευχθούν από την αύξηση των επιτοκίων και την επιβράδυνση της φορολογίας σε μικρότερη ηλικία. Τα άτομα που αρχίζουν να καταβάλλουν εισφορές στην ηλικία των 30 ετών ή και των 40 ετών θα συνεχίσουν να αγωνίζονται για να προλάβουν. Τα χρήματά τους θα έχουν λιγότερο χρόνο για να αναπτυχθούν. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα άτομα που περίμεναν πολύ καιρό να αρχίσουν τις συνεισφορές τους ενδέχεται να μπουν στον πειρασμό να αναλάβουν υπερβολικά υψηλότερους κινδύνους με τα χρήματά τους για την επιδίωξη υψηλότερων αποδόσεων.

• Μην εκμεταλλευτείτε τον αγώνα που προσφέρει ο εργοδότης σας. Είναι απολύτως καταπληκτικό, δεδομένου του ύψους του δημόσιου λόγου για τη σημασία του προγραμματισμού συνταξιοδότησης και των σχεδίων 401 (k), πόσοι υπάλληλοι εξακολουθούν να αποτυγχάνουν να επωφεληθούν πλήρως από τον αγώνα που προσέφερε η εταιρεία τους, με αποτέλεσμα να «ρίξουν μακριά» την ευκαιρία κρίσιμη, αναβαλλόμενη από φόρους αύξηση των χρημάτων τους κατά τα πρώτα έτη εργασίας τους.

• Παραμέληση για να επωφεληθείτε από τη συνεισφορά "catch-up" επιτρέπεται σε πολλά σχέδια 401 (k) για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω.

2. Κακή κατανομή ενεργητικού. Όταν πρόκειται για την κατανομή περιουσιακών στοιχείων και την επανεξισορρόπηση όσον αφορά τα σχέδια 401 (k), οι εργαζόμενοι πρέπει να υιοθετήσουν μια προληπτική και ενημερωμένη προσέγγιση, καθώς το βάρος της ευθύνης μετατοπίζεται από τον εργοδότη στον εργαζόμενο. Ωστόσο, ένα σημαντικό μέρος των ατόμων δεν έχουν το ενδιαφέρον, την ενέργεια ή το χρόνο να ενημερωθούν για τις επενδυτικές επιλογές στο 401 (k) τους. Το 401 (k), το οποίο είναι υπερβολικά συγκεντρωμένο σε μετοχές, μπορεί να είναι ευάλωτο σε απότομη πτώση της αγοράς. Ομοίως, ένα χαρτοφυλάκιο που προσανατολίζεται προς επενδύσεις χαμηλής απόδοσης και σταθερού εισοδήματος δεν θα προσφέρει επαρκή αύξηση κεφαλαίου για τη δημιουργία μελλοντικών εσόδων. Έχοντας πάρα πολύ στο χρηματιστήριο εταιρειών είναι επίσης ένα άλλο στρατηγικό λάθος. Ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν να μην υπερβαίνει το 5-8% του εταιρικού αποθέματος σε 401 (k). Παρόλο που η εταιρεία σας επιτύχει αστρική απόδοση σήμερα, η επιτυχία της δεν μπορεί να θεωρηθεί μόνιμη κατάσταση. Ένα υγιές σχέδιο 401 (k) παρουσιάζει ένα πλήθος ποικίλων επιλογών, μεταξύ των οποίων αρκετές οικογένειες αμοιβαίων κεφαλαίων σε αντίθεση με μία μόνο, και μια ευκαιρία να χτιστεί ένα χαρτοφυλάκιο που προέρχεται από ένα ευρύ φάσμα περιουσιακών στοιχείων (π.χ. ομολογίες και μετοχές). Εξετάστε το φάσμα των επενδυτικών επιλογών και καθορίστε την κατανομή του ενεργητικού σας σε σχέση με τον χρονικό σας ορίζοντα, το επίπεδο κινδύνου και τη φορολογική κλίμακα. Η περιοδική ανακατανομή θα είναι απαραίτητη για την προσαρμογή στις μεταβαλλόμενες συνθήκες της αγοράς και το στάδιο της ζωής.

3. Δανεισμός από 401 (k). Το άρθρο 401 (k) δεν πρέπει ποτέ να υποκαθιστά ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Τα χρήματα χρειάζονται χρόνο για να αναπτυχθούν. Παίρνοντας δάνεια από το 401 (k) σας, στην πραγματικότητα κλέβετε από τον εαυτό σας και χάνετε έξω από τη φορολογική ανάπτυξη. Επιπλέον, αυτό μπορεί να είναι ένα σοβαρό μειονέκτημα εάν τα χρήματα αποσύρονται κατά τη διάρκεια μιας αγοράς bear. Η αξία του λογαριασμού μπορεί να μην είναι εύκολη. Επιπλέον, η ανάληψη δανείου έχει οικονομικό κόστος. Εάν συνεχίζετε να εργάζεστε με τον ίδιο εργοδότη, το δάνειο πρέπει να επιστραφεί με τόκο συνήθως εντός 5 ετών. Αν αλλάξετε τους εργοδότες, το δάνειο πρέπει να καταβληθεί γενικά εντός 60 ή 90 ημερών.Αν το δάνειο δεν καταβληθεί εγκαίρως και το άτομο είναι κάτω από 59½ ετών, πέραν της ποινής του 10%, θα υπάρχουν φόροι εισοδήματος για το υπολειπόμενο υπόλοιπο. Όλοι οι εργοδότες δεν επιτρέπουν στους μισθωτούς να δανειστούν από το 401 (k). Οι πληρωμές για δάνειο 401 (k) αφαιρούνται γενικά από το μισθό του υπαλλήλου μετά από φόρους.

4. Εκκαθάριση σε σχέδιο 401 (k) πριν από τη συνταξιοδότηση. Εάν είστε κάτω από 59½ ετών και αλλάζετε τους εργοδότες, θα πρέπει να γνωρίζετε όλες τις δυνατότητες σας 401 (k), όπως την μετακίνηση σε έναν IRA, αφήνοντας τα χρήματα στο υφιστάμενο σχέδιο, μεταφέροντας το υπόλοιπο στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας εάν η εταιρεία αποδέχεται τις μεταφορές ή τη λήψη της χρηματικής αξίας του λογαριασμού. Μερικοί υπάλληλοι ενδέχεται να είναι διατεθειμένοι να εξαργυρώσουν το σχέδιο 401 (k) μόλις τερματίσουν την εργασία τους. Μπορεί να θέλουν να ξοδέψουν τα χρήματα σε διακοπές ή καινούργιο αυτοκίνητο. Το Α 401 (k) είναι ένα αυτοκίνητο εξοικονόμησης φόρου που προορίζεται για συνταξιοδότηση. Δεν πρέπει ποτέ να θεωρείται ως «ξαφνική απροσδόκητη». Λαμβάνοντας υπόψη πόσο λίγοι οι περισσότεροι άνθρωποι εξοικονομούν πραγματικά προς συνταξιοδότηση, η εξόφληση από το 401 (k) είναι η λιγότερο βιώσιμη και πιο δαπανηρή επιλογή καθώς τα χρήματα θα υπόκεινται στην υποχρεωτική ομοσπονδιακή παρακράτηση 20%, ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης και εισόδημα φόρους.


Μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς και δεν προορίζεται ως συμβουλή. Ωστόσο, γίνεται κάθε προσπάθεια ακρίβειας, ο συγγραφέας δεν ισχυρίζεται ότι το περιεχόμενο δεν περιέχει πραγματικά σφάλματα.

Οδηγίες Βίντεο: ΛΑΘΗ στις Πρώτες ΣΧΕΣΕΙΣ (και πώς να τα ΑΠΟΦΥΓΕΙΣ) - Apla + Andrika #108 (Ενδέχεται 2024).